定年退職、おめでとうございます！ 第二の人生、いかがお過ごしでしょうか？ 悠々自適な生活を夢見ていたけれど、いざとなるとお金のことが気になって、なかなか心から楽しめない…そんな方もいらっしゃるかもしれませんね。
私もそうでした。若い頃は「なんとかなるだろう」と思っていましたが、さすがに定年を前にして、老後の生活設計について真剣に考えるようになりました。朝は空気が澄んでいて気持ちがいいので、早起きして近所の公園を散歩しながら、将来のことをあれこれ考えていました。
でも、漠然と不安に思っていても、なかなか解決には繋がりません。そこで、私は家計の状況を可視化することから始めたんです。今回は、私が実践した家計シミュレーションの方法を、皆さんと一緒に見ていきましょう。難しく考える必要はありません。ちょっとした工夫で、将来への安心感につながりますよ。
なぜ家計シミュレーションが必要なの？
「今さら家計簿なんて…」と思う方もいるかもしれません。私も最初はそうでした。でも、定年後の生活は、現役時代とは収入も支出も大きく変わります。年金、退職金、貯蓄…これらをどのように組み合わせて生活していくのか、しっかりと把握しておくことが大切です。
家計シミュレーションをすることで、将来のお金の流れが見えてきます。例えば、「このままの生活だと、10年後に貯蓄が底をついてしまう…」といったリスクを早期に発見できるかもしれません。
リスクを把握できれば、早めに対策を立てることができます。生活費を見直したり、趣味を活かして収入を得たり、あるいは資産運用を検討したり…選択肢はたくさんあります。家計シミュレーションは、将来の選択肢を広げるための第一歩なのです。
家計シミュレーション、３つのステップ
家計シミュレーションは、以下の３つのステップで進めていきます。
- 現状把握：現在の収入と支出を洗い出す
- 将来予測：将来の収入と支出を予測する
- シミュレーション：将来の収支を計算し、資金計画を立てる
一つずつ、詳しく見ていきましょう。
ステップ１：現状把握 – 今の家計を知る
まずは、現在の収入と支出を把握しましょう。これが基本中の基本です。
収入：年金、退職金（一時金、企業年金）、預貯金の利息、パート収入、不動産収入など、すべての収入源を洗い出します。
支出：住居費（住宅ローン、家賃、固定資産税）、食費、水道光熱費、通信費、交通費、医療費、保険料、趣味・娯楽費、交際費、被服費など、こちらもすべて洗い出します。
家計簿アプリやエクセルシートなどを使うと、簡単に記録できます。
私は夕方派。理由は、日中はアクティブに動いて、夕食後に落ち着いて家計簿をつけるのが習慣になっているからです。一日を振り返りながら、ゆっくりと数字と向き合う時間も、また楽しいものです。
ステップ２：将来予測 – これからのお金を見積もる
次に、将来の収入と支出を予測します。
収入：年金の受給額は、ねんきん定期便などで確認できます。退職金は、退職金規定などを確認しましょう。パート収入などは、今後の方針に合わせて予測します。
支出：住居費は、住宅ローンの完済時期や、将来のリフォーム費用などを考慮します。食費、水道光熱費、通信費などは、現在の水準を参考に、物価上昇などを考慮して予測します。医療費は、年齢とともに増加する可能性があるので、少し多めに見積もっておくと安心です。
将来予測は、あくまで予測です。完璧に当てることはできませんが、できるだけ現実に近い数字を出すように心がけましょう。
ステップ３：シミュレーション – 資金計画を立てる
いよいよ、シミュレーションです。現状把握と将来予測の結果をもとに、将来の収支を計算し、資金計画を立てます。
エクセルシートを使うと、簡単にシミュレーションできます。
例えば、以下のような項目を入力するシートを作ってみましょう。
- 年齢
- 年間の収入（年金、退職金、パート収入など）
- 年間の支出（住居費、食費、水道光熱費など）
- 年間の収支（収入 – 支出）
- 貯蓄残高（年初、年末）
このシートに、それぞれの年齢における収入と支出を入力していくと、貯蓄残高がどのように変化していくのかが分かります。
もし、貯蓄残高がマイナスになる時期があれば、早めに対策を立てる必要があります。
例えば、以下のような対策が考えられます。
- 生活費を見直す
- パート収入を増やす
- 資産運用を検討する
- 住み替えを検討する
シミュレーションは、一度で終わりではありません。定期的に見直し、状況に合わせて修正していくことが大切です。
シート活用の具体例
エクセルシートは、様々な用途に活用できます。ここでは、私が実際に使っているシートの活用例をご紹介します。
シナリオ別シミュレーション
将来の出来事は、誰にも予測できません。そこで、複数のシナリオを想定してシミュレーションを行うのがおすすめです。
例えば、以下のようなシナリオを考えてみましょう。
- 楽観シナリオ：年金が予定通り支給される、パート収入が順調に増える、医療費があまりかからない
- 通常シナリオ：年金が減額される、パート収入が現状維持、医療費が平均程度
- 悲観シナリオ：年金が大幅に減額される、パート収入が減る、医療費が高額になる
それぞれのシナリオでシミュレーションを行い、最悪の事態に備えておくことが大切です。
変動費の分析
支出の中でも、食費や趣味・娯楽費などの変動費は、コントロールしやすい項目です。
エクセルシートを使って、変動費の支出を細かく分析してみましょう。
例えば、食費を「食材費」「外食費」「お菓子代」などに分類し、それぞれの支出額を記録します。
分析することで、無駄な支出が見えてくるかもしれません。「ついついコンビニでお菓子を買ってしまう」「週に何度も外食している」といった習慣に気づけば、改善の余地があります。
資産運用の効果測定
資産運用を検討している場合は、エクセルシートを使って、その効果をシミュレーションしてみましょう。
例えば、投資信託に毎月一定額を積み立てる場合、将来どのくらいの資産になるのかを計算します。
ただし、資産運用にはリスクが伴います。過去のデータは参考になりますが、将来の成果を保証するものではありません。
リスクとリターンをしっかりと理解した上で、無理のない範囲で資産運用を行いましょう。
まとめ：家計シミュレーションで安心の老後を
今回は、定年後の家計シミュレーションについて解説しました。
家計シミュレーションは、将来のお金の流れを可視化し、リスクを早期に発見するための有効な手段です。
エクセルシートなどを活用して、ぜひ一度、ご自身の家計をシミュレーションしてみてください。
シミュレーションの結果をもとに、生活費の見直し、パート収入の増加、資産運用など、様々な対策を検討することができます。
家計シミュレーションは、将来への安心感につながります。そして、安心感があれば、第二の人生を心から楽しむことができるはずです。
さあ、今日から家計シミュレーションを始めて、充実した老後を送りましょう！
