夫婦の医療保険

「朝は空気が澄んでいて気持ちがいいですね。毎朝のウォーキングが日課なんです」なんて方もいらっしゃるでしょう。一方で、私はどうも朝が苦手で…。どちらかというと夕方派。日が傾きかけた頃に、ゆっくりと庭の手入れをするのが好きなんです。さて、今回は、そんな私たち夫婦の医療保険について、ちょっと考えてみたいと思います。

60代を迎えて、ふと気になるのが医療保険のこと。若い頃は会社の団体保険に入っていたけれど、退職を機に見直した、という方も多いのではないでしょうか。特に、ご夫婦でそれぞれ別の医療保険に入っている場合、「これって本当に必要なのかな？」と疑問に思うこともあるかもしれません。

この記事では、配偶者と別々の医療保険が必要かどうか、一緒に考えていきたいと思います。大切なのは、ご夫婦それぞれの状況をしっかりと把握し、将来のリスクに備えるための最適な選択をすることです。専門用語はなるべく使わず、わかりやすく解説していきますので、ぜひ最後までお付き合いください。

医療保険、夫婦で別々にする？一緒に加入する？

医療保険の加入方法には、大きく分けて2つのパターンがあります。それは、夫婦それぞれが個別に加入する方法と、夫婦どちらかを被保険者として、もう一方を家族として加入する方法です。どちらが良いかは、ご夫婦の年齢や健康状態、そして重視するポイントによって異なります。

「うちはもう長年、別々の保険に入っているから…」という方も、「これから保険を見直そうと思っている」という方も、ぜひ一度、ご自身の状況と照らし合わせて考えてみてくださいね。

別々の医療保険に加入するメリット・デメリット

メリット

• それぞれのニーズに合わせた保障を選べる: ご夫婦それぞれで必要な保障内容が異なる場合、個別に加入することで、より自分に合った保険を選ぶことができます。例えば、ご主人が持病をお持ちの場合、その病気に対する保障を手厚くするなど、柔軟な対応が可能です。
• 自由度が高い: 保険の種類や保険金額、特約などを、それぞれ自由に選択できます。将来、ライフスタイルが変わった場合でも、柔軟に対応できます。
• 万が一の離婚時にも影響がない: これは考えたくないことかもしれませんが、万が一、離婚することになった場合でも、それぞれの保険は影響を受けません。

デメリット

• 保険料が高くなる可能性がある: 個別に加入する場合、保険料が割高になることがあります。特に、年齢が上がるほど、その傾向は顕著になります。
• 手続きが煩雑: 保険に関する手続きをそれぞれが行う必要があるため、手間がかかります。
• 保障内容の重複に気づきにくい: それぞれが別の保険に入っている場合、保障内容が重複していることに気づきにくいことがあります。

同じ医療保険に家族として加入するメリット・デメリット

メリット

• 保険料が割安になる可能性がある: 家族で加入する場合、保険料が割引されることがあります。特に、若い世代の方にとっては、保険料を抑える効果が期待できます。
• 手続きが一本化できる: 保険に関する手続きをまとめて行えるため、手間が省けます。
• 保障内容の把握がしやすい: 家族全員の保障内容をまとめて把握できるため、万が一の際にスムーズに対応できます。

デメリット

• 保障内容が画一的になりやすい: 家族全員が同じ保障内容になるため、個々のニーズに合わせた保障を選ぶことが難しい場合があります。
• 自由度が低い: 保険の種類や保険金額、特約などを自由に選択することが難しい場合があります。
• 離婚時に影響がある: 万が一、離婚することになった場合、保険の契約内容を変更する必要が出てきます。

確認ポイント１：同居しているか？

まず確認したいのが、ご夫婦が同居しているかどうかです。別居している場合、それぞれが個別に医療保険に加入する方が、より柔軟な対応ができる場合があります。例えば、別々の場所に住んでいる場合、それぞれの地域で医療機関を利用する頻度や、罹患しやすい病気などが異なる場合があります。そのため、それぞれの状況に合わせて、最適な保障内容を選ぶことが重要です。

「子供たちが独立して、今は夫婦二人暮らし。だからこそ、お互いの健康を気遣いたい」という方もいらっしゃるでしょう。同居している場合は、お互いの健康状態を把握しやすく、協力して保険を選ぶことができます。

確認ポイント２：年齢差はどれくらい？

ご夫婦の年齢差も、医療保険を選ぶ上で重要な要素となります。一般的に、年齢が上がるほど、病気のリスクは高まります。そのため、年齢の高い方が、より手厚い保障を必要とする場合があります。

もし、年齢差が大きい場合、それぞれの年齢に合わせた保険を選ぶことが大切です。例えば、ご主人が60代、奥様が50代という場合、ご主人はがん保険を手厚くし、奥様は女性特有の病気に備える、といったように、個別のニーズに合わせた保険を選ぶことを検討しましょう。

確認ポイント３：保障内容の重複はないか？

最も重要な確認ポイントの一つが、保障内容の重複です。ご夫婦それぞれが別の医療保険に加入している場合、保障内容が重複している可能性があります。例えば、入院給付金や手術給付金などが重複している場合、無駄な保険料を支払っていることになります。

加入している保険証券をよく確認し、保障内容を比較検討することが大切です。もし、重複している部分がある場合は、どちらかの保険を解約するか、保障内容を見直すことを検討しましょう。

以下の表は、保障内容の重複を確認するためのチェックリストです。ぜひ、ご活用ください。

保障内容	ご主人	奥様	重複の有無	見直しの必要性
入院給付金	○	○	あり	必要
手術給付金	○	○	あり	必要
がん診断給付金	○	×	なし	–
女性特定疾病給付金	×	○	なし	–
死亡保険金	○	○	あり	検討
先進医療給付金	○	○	あり	必要
三大疾病一時金	○	○	あり	必要

上記の表を参考に、ご夫婦それぞれの保険証券を見ながら、保障内容を確認してみてください。「あれ、これってどっちにもついてる…？」という発見があるかもしれません。

年齢別に見る医療保険の選び方

医療保険は、年齢によって最適な選び方が異なります。60代という年齢を考慮して、どのような点に注意すべきか、解説していきます。

60代前半

60代前半は、まだまだ元気な方が多いですが、徐々に病気のリスクが高まってくる時期です。そのため、基本的な医療保障に加え、がん保険や三大疾病保険など、特定の病気に備える保険を検討することも大切です。また、先進医療給付金なども、検討する価値があります。

60代後半

60代後半になると、病気のリスクはさらに高まります。既往症をお持ちの方も増えてくるでしょう。そのため、医療保険だけでなく、介護保険なども検討する必要があります。また、終身医療保険など、一生涯保障が続く保険を選ぶことも、選択肢の一つです。

医療保険の見直し時期は？

医療保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフスタイルの変化や、医療技術の進歩に合わせて、定期的に見直すことが大切です。特に、以下のようなタイミングで、見直しを検討することをおすすめします。

• 退職時: 会社の団体保険から、個人の保険に切り替える必要があります。
• 子供の独立時: 家族構成が変化するため、必要な保障内容が変わる可能性があります。
• 大きな病気をした時: 既往症に対する保障が必要になる場合があります。
• 新しい医療技術が登場した時: 先進医療給付金など、新しい保障が必要になる場合があります。

「最近、新しい検査方法が出てきたらしいけど、保険でカバーできるのかな？」など、気になることがあれば、保険会社や専門家に相談してみるのも良いでしょう。

まとめ：ご夫婦でじっくり話し合って

今回は、配偶者と別々の医療保険が必要かどうか、というテーマで解説してきました。大切なのは、ご夫婦それぞれの状況をしっかりと把握し、将来のリスクに備えるための最適な選択をすることです。

医療保険は、決して安い買い物ではありません。だからこそ、ご夫婦でじっくりと話し合い、納得のいく保険を選んでくださいね。もし、迷ってしまう場合は、専門家に相談することもおすすめです。保険のプロの意見を聞くことで、より客観的な視点から、最適な保険を選ぶことができます。

この記事が、皆様の医療保険選びの一助となれば幸いです。これからも、皆様の健康的な生活を応援していきます。