保険料、ちょっと待って！払えないときの選択肢、一緒に考えませんか？
「おはようございます！今日もいい天気ですね。」…なんて、ゆっくり新聞を読む余裕もないくらい、毎月の支払いに追われている、そんなことはありませんか？ 特に保険料って、結構な金額になりますよね。私も、昔は「これで安心！」と思って色々入ったものの、歳を重ねるごとに「本当に必要なのかな…」と考えるようになりました。 もし、あなたが今、保険料の支払いに頭を悩ませているなら、決して一人ではありません。この記事では、そんな時の選択肢を、わかりやすく、一緒に考えていきたいと思います。
実は私も、数年前に自営業を始めた時、一時的に収入が不安定になり、保険料の支払いが厳しくなった経験があります。朝は空気が澄んでいて気持ちがいいのですが、なかなか心が晴れず、朝食ものどを通らない日々が続きました。 当時は、本当にどうしたら良いか分からず、不安でいっぱいでした。 でも、色々と調べて、専門家の方にも相談に乗ってもらい、何とか乗り越えることができました。 その経験から、同じように悩んでいる方のお役に立てればと思い、この記事を書きました。
保険料が払えない！ まず最初に確認すること
もし、保険料の支払いが難しくなったら、まずは落ち着いて、以下の３点を確認してみましょう。
- 保険証券の確認：今、どんな保険に入っているのか、保障内容や保険期間、満期保険金などを改めて確認しましょう。
- 家計の見直し：無駄な出費はないか、節約できるところはないか、徹底的に見直してみましょう。
- 保険会社への連絡：保険会社に連絡して、現状を伝え、相談してみましょう。 支払いを猶予してくれる制度や、減額できるプランなど、何かしらの提案をしてくれる可能性があります。
保険証券って、普段あまり見ないですよね。私も、引き出しの奥に眠らせていたのですが、改めて見てみると、思っていた以上に保障内容が充実していたり、逆に、もう必要ない保障が含まれていたりすることに気づきました。 まずは現状を把握することが、解決への第一歩です。
保険料を払えない時の選択肢：見直し・減額・解約
確認作業が終わったら、いよいよ具体的な選択肢を検討していきましょう。 大きく分けて、「見直し」「減額」「解約」の３つがあります。
選択肢１：保険の見直し
「見直し」とは、今の保険を解約せずに、保障内容や保険金額を変更することです。 例えば、以下のような方法があります。
- 保障内容の絞り込み：本当に必要な保障だけを残し、不要な保障を削ることで、保険料を抑えることができます。
- 保険期間の短縮：終身保険から定期保険に変更したり、保険期間を短くしたりすることで、保険料を抑えることができます。
- 払済保険への変更：払い込みを中止し、その時点での解約返戻金を元に、保障額を減らした保険に変更する方法です。
- 特約の解約：主契約はそのままで、特約だけを解約することで、保険料を抑えることができます。
私も、以前、入院給付金の日額を減額したり、死亡保険金の金額を減らしたりすることで、保険料を大幅に抑えることができました。 私は夕方派。理由は、一日の終わりに冷静に物事を考えられるからです。 保険の見直しも、落ち着いて、じっくり検討することが大切だと思います。
選択肢２：保険料の減額
保険会社によっては、保険料を減額できる制度を用意している場合があります。 例えば、以下のような制度があります。
- 自動振替貸付：保険料の支払いが滞った場合、解約返戻金の範囲内で、保険会社が自動的に保険料を立て替えてくれる制度です。
- 払込猶予期間：保険料の支払いが遅れても、一定期間は保障が継続される期間です。
- 保険料の払い込み免除：特定の条件（高度障害など）に該当した場合、以後の保険料の払い込みが免除される制度です。
これらの制度は、加入している保険の種類や保険会社によって異なりますので、必ず保険会社に確認するようにしましょう。 私の友人は、自動振替貸付を利用して、一時的に保険料の支払いを乗り切ったそうです。 ただし、自動振替貸付は、あくまでも借金ですので、利息が発生することに注意が必要です。
選択肢３：保険の解約
どうしても保険料を支払うことが難しい場合は、最終的な手段として、保険を解約するという選択肢もあります。 解約すると、解約返戻金を受け取ることができますが、保障はなくなってしまいます。 また、解約返戻金は、払い込んだ保険料よりも少ない場合が多いので、注意が必要です。
解約は、本当に最終的な手段として考えましょう。 解約する前に、他の選択肢がないか、もう一度、じっくり検討することをおすすめします。 例えば、親族に相談してみたり、生活保護などの社会保障制度を利用することを検討してみるのも良いかもしれません。
支払いの優先順位：保険料はどこに位置する？
保険料の支払いが厳しい時、何を優先して支払うべきか、悩む方もいるかもしれません。 一般的に、支払いの優先順位は、以下のようになると言われています。
- 生活に必要な費用：食費、住居費、光熱費など、生活を維持するために最低限必要な費用は、最優先で支払う必要があります。
- 税金・社会保険料：税金や社会保険料は、滞納すると延滞金が発生したり、差し押さえられる可能性があるので、優先的に支払う必要があります。
- 借金：住宅ローンやカードローンなど、利息が発生する借金は、滞納すると信用情報に影響が出る可能性があるので、優先的に支払う必要があります。
- 保険料：保険料は、万が一の事態に備えるためのものですが、生活を維持するために必要な費用や、税金・社会保険料、借金に比べると、優先順位は低くなります。
もちろん、これはあくまでも一般的な考え方であり、個々の状況によって優先順位は異なります。 例えば、小さいお子さんがいるご家庭では、教育費や医療費などが、より優先されるかもしれません。 重要なのは、自分の状況をしっかりと把握し、何が一番大切なのかを考えることです。
もし解約するなら：本当に必要な保障は？
もし、保険を解約せざるを得ない状況になったとしても、万が一の備えは、やはり必要です。 解約する前に、本当に必要な保障は何かを考え、最低限の保障を確保するようにしましょう。
例えば、以下のような保障は、検討する価値があるかもしれません。
- 医療保険：病気やケガで入院したり、手術を受けた場合に、給付金を受け取れる保険です。
- がん保険：がんに特化した保険で、診断給付金や入院給付金、手術給付金などを受け取れます。
- 死亡保険：万が一、亡くなった場合に、遺族に保険金が支払われる保険です。
これらの保険は、掛け捨て型の商品を選ぶことで、保険料を抑えることができます。 また、共済などの、比較的保険料が安い制度も検討してみるのも良いかもしれません。
まとめ：まずは相談！一人で悩まず専門家の力を借りよう
保険料の支払いが難しくなった時の選択肢について、色々とお話してきましたが、いかがでしたでしょうか？ 大切なことは、一人で悩まず、まずは誰かに相談することです。
保険会社に相談するのはもちろんのこと、ファイナンシャルプランナーなどの専門家にも相談してみることをおすすめします。 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。 また、無料相談を受け付けている窓口もたくさんありますので、気軽に利用してみると良いでしょう。
私も、当時は、友人に相談したり、ファイナンシャルプランナーの方に相談に乗ってもらったりして、本当に助けられました。 誰かに話を聞いてもらうだけでも、心が軽くなることがあります。 決して一人で抱え込まず、周りの人に頼ってみてください。
この記事が、少しでもあなたのお役に立てれば幸いです。 そして、一日も早く、安心して生活できる日が来ることを願っています。
